Осенний банковский марафон (Приложение "Дом" к газете "Коммерсантъ" №162(3001) от 02.09.04)
Ипотечных программ становится все больше
Ипотечные программы российских финансовых институтов благополучно пережили летний банковский кризис. Более того, предложение на этом рынке расширилось, и в ближайшее время банки обещают ввести ряд новых продуктов, а также внести в существующие программы ряд изменений. Однако участники рынка в основном сходятся во мнении, что дешеветь за счет снижения процентной ставки кредиты уже не будут.
А был ли кризис?

В оценке последствий летнего банковского кризиса для рынка ипотечного кредитования мнения опрошенных корреспондентами "Ъ-Дома" банкиров любопытным образом разделились. Представители крупных российских и иностранных банков заверяют, что у них никаких проблем не было, хотя трудности у банков меньшего масштаба явно наблюдались. Однако банки среднего звена с этим категорически не согласны.
"Недавнее волнение на банковском рынке оказалось благоприятным для российских государственных (Сбербанк, Внешторгбанк) и иностранных банков,– считает гендиректор КАБ 'Банк "Сосьете Женераль Восток"' Мишель Брику.– Мы отмечаем рост количества открытых счетов и депозитов. К сожалению, точных данных мы представить не можем, но такая тенденция есть. Увеличение клиентской базы в том числе объясняется тем, что некоторые банки были вынуждены закрыть свои кредитные программы из-за недостатка ликвидности".
По словам главы кредитного департамента DeltaCredit Николая Корчагина, кризис не оказал значительного влияния на кредитную политику банка: "Прежде всего потому, что структура наших пассивов крайне устойчива и наименьшим образом связана с российскими контрагентами". При этом, по мнению господина Корчагина, на политику других банков, занимающихся ипотечным кредитованием, ресурсная база которых в большей степени связана с российским банковским сектором, кризис мог оказать определенное влияние. "Опасаясь кризиса ликвидности, некоторые банки могли приостановить размещение средств в долгосрочные активы, в том числе ипотечные кредиты, что обуславливает некоторую приостановку или сокращение ипотечных программ, а также изменение параметров кредитных продуктов (например, увеличение процентных ставок по кредитам)",– полагает менеджер DeltaCredit.
"Некоторые банки на какой-то момент утратили возможность финансировать свои кредитные программы из-за трудностей с ликвидностью,– соглашается член правления Raiffeisenbank Александр Колошенко.– У нас такого рода проблем не возникло". "Так называемый банковский кризис не оказал влияния на кредитную политику банка,– уверяют в 'Уралсибе'.– Более того, именно на этот период пришлось активное внедрение новых ипотечных программ банка".
По наблюдениям директора Центра ипотечного кредитования банка "Первое ОВК" Яниса Канестри, в период нестабильности часть банков приостановила или ограничила выдачу кредитов (в "Первом ОВК" никаких ограничений не вводилось). Об этом же говорят в МДМ-банке. "Банк оставил без изменения условия предоставления розничных кредитных продуктов, в частности ипотеки,– поясняет начальник отдела ипотечного кредитования МДМ-банка Иван Лебедев.– А некоторое снижение активности ряда банков, предоставляющих кредиты на покупку жилья, позволило нам привлечь дополнительных клиентов".
По словам замглавы управления стратегического планирования Сбербанка Антона Ходько, последствия кризиса выразились в снижении притока вкладов и депозитов в мелких и средних банках и замедлении темпа прироста вкладов в крупных банках. "Депозиты населения образуют длинную часть пассивов банковской системы, которая может служить основой для развития ипотечного кредитования,– уточняет господин Ходько.– В то же время прямого ощутимого влияния на рынок ипотечного кредитования банковский кризис не оказал – как по причине низкой доли, которую занимают сегодня ипотечные кредиты в активах банковской системы, так и в силу того, что наиболее сильно пострадавшие от кризиса банки программ ипотечного кредитования населения практически не имели".
"Банковский кризис не затронул крупных игроков ипотечного кредитования, и к нам в банк заявки на ипотечное кредитование поступают стабильно и без каких-либо изменений по суммам и условиям сделок",– подтверждает управляющий филиалом "Центральный" банка "Агропромкредит" Андрей Гордеев. Он также отмечает, что клиенты проблемных банков, успевшие получить свои средства, инвестируют их в том числе в недвижимость.
По мнению замглавы отдела ипотечного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ирины Дуденко, то, что условия программ ипотечного кредитования не изменились даже после кризиса, доказывает их сбалансированность, оптимальность и либеральность для заемщиков. "В результате последних событий рынок занял позицию ожидания,– отмечает госпожа Дуденко.– Сейчас ряд банков, в частности МКБ, разрабатывают новые ипотечные программы, но говорить о них пока преждевременно. По мере нормализации ситуации в банковском секторе кредитные организации начнут выходить на ипотечный рынок с новыми предложениями".
В Газпромбанке подчеркивают, что на его кредитной политике события этого лета никак не сказались. Кредитование физических лиц, в том числе ипотечное, осуществлялось и осуществляется в обычном режиме, и никаких корректировок или изменений ограничивающего характера в эту работу не вносилось.
По свидетельству заместителя исполнительного директора Оргбанка Александра Фаткина, "летний банковский кризис на ипотечной программе банка не отразился, так как она базируется в основном на собственных длинных ресурсах банка, а проблем с ликвидностью у банка не было. Оттока вкладов также не было – не считать же оттоком то, что забрали деньги всего два вкладчика".
На взгляд начальника управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка Анатолия Печатникова, обстоятельства, повлекшие ухудшение ситуации на банковском рынке, и причины, сдерживающие развитие ипотечного жилищного кредитования, различны. Ни один из игроков рынка ипотечного кредитования не испытывал затруднений, связанных с недавними событиями в банковской сфере. "В связи с этим мы полагаем, что сколько-нибудь заметного сокращения активности банков в области долгосрочного ипотечного кредитования не предвидится,– резюмирует господин Печатников.– Хотя, возможно, ряд мелких и средних банков в ближайшее время откажется от планов по активному расширению своего бизнеса, в том числе по вхождению на рынок долгосрочного кредитования физических лиц".
В АИЖК уверяют, что напрямую кризис не отразился на кредитной политике агентства, а точнее, политике рефинансирования. "У банков–участников программы не возникло сбоев с перечислением платежей заемщиков,– говорит заместитель гендиректора АИЖК Александр Черняк.– Вместе с тем кризис отразился на конъюнктуре рынка ценных бумаг, что, в свою очередь, способно привести к удорожанию стоимости размещения облигаций агентства. Если рынок будет продолжать стагнировать или начнет дорожать, а господдержка агентству будет оказана позже, чем возникнет необходимость очередных заимствований, вполне возможно их удорожание. В целях повышения доступности кредитов для населения я вполне допускаю появление дополнительных ипотечных продуктов в линейке – таких, как, например, ипотечные кредиты с иным, нежели аннуитетный (применяемый в настоящее время), графиком погашения, а именно более низкими выплатами в начале периода погашения и растущими в дальнейшем; кредиты с плавающей (например, в зависимости от показателей инфляции) ставкой и другие".
Осенние новости
По мнению начальника управления Газпромбанка по кредитованию физических лиц Анны Горячевой, осенью следует ожидать оживления рынка недвижимости. В условиях временного снижения доверия населения к банкам рынок недвижимости стал для него практически единственной сферой, куда можно вложить денежные средства для их сохранения.
Условия программы АИЖК, по словам Александра Черняка, будут меняться в сторону либерализации для банков и других поставщиков закладных в части выдачи ипотечных кредитов, но станут более строгими по отношению к исполнению обязательств рефинансирования и сопровождения соответствующими организациями. Либерализация коснется уменьшения величины первоначального взноса и процентной ставки. "Агентство, по-видимому, перестанет регламентировать их величину при выдаче кредита, однако будет четко соблюдать прежнюю величину соотношения кредит/залог (не более 70%) при рефинансировании, оставаясь гарантом того, что при рефинансировании ставка не увеличится",– поясняет господин Черняк.
Николай Корчагин считает, что общей тенденцией станет снижение сопутствующих ипотечной сделке расходов, которые несет заемщик: "Например, за счет изменения документарной структуры оформления ипотечной сделки и использования закладной удалось избавить наших клиентов от обязательного участия в сделке нотариуса и тем самым от платежей, связанных с нотариальным удостоверением договоров".
"Ставки по кредитам будут снижаться, а сроки – увеличиваться,– констатируют в 'Уралсибе'.– Например, весной мы снизили ставку по собственным программам ипотечного кредитования до 17% в рублях, а срок увеличили до десяти лет. Кроме того, упрощается сама процедура кредитования. Например, в начале лета банк увеличил сумму кредита, выдаваемую без требования поручительства, до 1 млн рублей".
Банк "Сосьете Женераль Восток" планирует в ближайшее время предложить клиентам кредитную программу по ремонту квартиры, которая фактически скомбинирована из двух продуктов: ипотечного и потребительского кредитов. Заем на $10-25 тыс. будет выдаваться под предварительный залог (то есть без регистрации факта залога в Минюсте). Это упрощает процедуру сделки и снижает дополнительные расходы, что удешевляет затраты на получение кредита. Сумма кредита может и превышать $25 тыс., но тогда залог жилплощади обязателен. Недавно банк ввел кредиты на покупку жилья на первичном рынке на этапе строительства. Займы на приобретение недвижимости (квартир и коттеджей) в Подмосковье будут представляться без ограничений по городам.
Среди последних изменений в программах МДМ-банка – снятие ограничений по максимальному размеру кредита, улучшение условий кредитования для кредитов сроком до трех лет. "Не пытаясь искусственно снижать процентные ставки и увеличивать сроки кредитования (объективных предпосылок для таких шагов сейчас нет), банк старается сделать процедуру предоставления кредита быстрой, понятной и удобной для клиента,– поясняет Иван Лебедев.– По мере развития законодательства, регулирующего права и обязанности банка и заемщика по отношению к объектам недвижимости, мы планируем расширять перечень предлагаемых продуктов за счет кредитов на покупку загородной недвижимости и нецелевых кредитов под залог имеющейся недвижимости".
АКБ "Союз" планирует внедрить программу кредитования загородной недвижимости, а также распространить свои ипотечные программы на все регионы присутствия банка, например Челябинск, Краснодарский край, Иркутск, Новосибирск. "Агропромкредит" собирается вскоре начать выдавать кредиты на приобретение квартир на стадии строительства, а также по программе АИЖК. Сбербанк новых жилищных ипотечных программ в ближайшее время не планирует, но обещает совершенствовать действующие продукты.
Банк "Абсолют" в июле ввел срочный пополняемый вклад "Ипотечный". Клиенты могут воспользоваться им для накопления первоначального взноса за недвижимость, приобретаемую по ипотечной программе. Особенностью вклада является возможность досрочного снятия средств без потери начисленных процентов до окончания срока договора – по предъявлении договора о получении ипотечного кредита в банке. Кроме того, в августе банк снизил минимальные процентные ставки по ипотечным кредитам.
"Первое ОВК" планирует "плотно заняться кредитованием приобретения коттеджей", а также увеличить сроки кредитования до 20 лет. Обещает начать осенью выдачу кредитов на покупку жилья в строящихся домах и коттеджных поселках и Газпромбанк. На первом этапе кредиты будут предоставляться на покупку жилых домов в коттеджном поселке Зеленый Мыс. В начале августа банк внес изменения в программу кредитования в российских рублях на покупку жилья на вторичном рынке недвижимости, а также в программу кредитования под залог имеющегося жилого помещения. Максимальный срок кредитования был увеличен с трех до десяти лет.
Во Внешторгбанке также считают, что качественный импульс в развитии должно получить ипотечное кредитование загородной недвижимости. "В настоящее время расширение данного направления сдерживается существующими противоречиями в законодательстве,– уточняет Анатолий Печатников.– Изменения, вносимые в закон 'Об ипотеке' и статью 446 ГПК РФ, приведут к активизации рынка кредитования загородной недвижимости". После принятия поправок к законам Внешторгбанк планирует представить на рынок сразу несколько массовых продуктов в рамках программы кредитования загородной недвижимости – займы на покупку готового дома, завершения строительства и непосредственно кредитование строительства загородных домов. "Кроме того, активно формируемый первичный рынок ипотечного кредитования не может не подтолкнуть банки к разработке и внедрению продуктов, направленных на рефинансирование ипотечных кредитов, ранее выданных другими участниками этого рынка (предоставление нового кредита на цели погашения старого)",– добавляет господин Печатников.
Ипотечное будущее
По мнению Мишеля Брику, с принятием поправок к закону об ипотеке снизятся ставки по ипотечным кредитам (во многом за счет снижения косвенных расходов) и интерес к этому виду кредитования возрастет: "На наш взгляд, можно выделить три основные тенденции развития рынка ипотеки на ближайшие годы. Во-первых, многие банки будут искать способы выхода со своими кредитными продуктами на первичный рынок. Далеко не все банки предоставляют такие услуги сейчас. Во-вторых, мы предполагаем, что быстрыми темпами начнет развиваться рынок кредитования на покупку загородного жилья. И в-третьих, возрастет роль государства: социальные программы по приобретению жилья будут также оказывать влияние на развитие рынка ипотечного кредитования".
В МКБ также считают, что ожидать изменения условий заимствования в пользу населения можно будет после утверждения пакета законопроектов, которые направлены на снижение издержек и рисков, связанных с кредитованием.
В Сбербанке полагают, что спрос на рынке ипотечных кредитов определяется сочетанием реальных располагаемых доходов населения с кредитной ставкой, а предложение – объемами предлагаемой к продаже жилплощади. И именно предложение на рынке жилья в последнее время становится сдерживающим фактором развития ипотечного рынка. "Строительный рынок и рынок земли практически полностью непрозрачны, они имеют региональную сегментацию и испытывают значительное административное воздействие,– подчеркивает Антон Ходько.– Кроме того, растущие темпы выбытия существующего жилищного фонда, в частности жилья, построенного в 50-60-е годы и имеющего срок службы 40-50 лет, существенно обостряют жилищную проблему в России. Это вызывает необходимость в активной государственной политике в области жилищного строительства, поскольку имеющиеся проблемы зачастую имеют институциональный характер и не всегда могут быть разрешены путем воздействия рыночных сил. В этой связи положительную роль должен сыграть недавно одобренный Советом федерации пакет федеральных законов по формированию рынка доступного жилья".
По мнению Антона Печатникова, рынок ипотечного жилищного кредитования все еще не насыщен: "Мы ожидаем выхода на рынок новых игроков и значительного усиления конкуренции. Что касается ценовых параметров кредитных продуктов, то к сегодняшнему дню процентные ставки по кредитам достигли своих минимальных уровней, и банки будут бороться за заемщиков не путем их снижения, а путем улучшения качества обслуживания, внедрением новых технологий, позволяющих оформлять кредиты в более короткие сроки, а также путем расширения и модернизации продуктового ряда".
Андрей Беляков оценивает объем выданных в 2003 году ипотечных кредитов на уровне $500 млн и прогнозирует, что в 2004 году этот показатель может удвоиться. По мере же увеличения общего объема рынка ипотечного кредитования темпы роста будут снижаться. Специалисты АИЖК соглашаются, что в ближайшие годы ипотека будет развиваться высокими темпами и вполне может составить заметную долю ВВП. "Стандарты ипотечных кредиторов по выдаче и сопровождению ипотечных кредитов сблизятся,– рисует картину ипотеки будущего Александр Черняк.– Оценка заемщиков станет менее консервативной. Будут развиваться скоринговые модели (балльная система) оценки заемщиков и предметов ипотеки. Произойдет специализация рынка. Возникнут кредитные бюро, ипотечные брокеры, компании, специализирующиеся на сервисных услугах (обслуживании кредитов и заемщиков), на обращении взыскания. Ипотечные агентства для привлечения средств начнут выпускать ипотечные ценные бумаги. Начнет развиваться ипотечное страхование, в том числе кредитование рисков по ипотечным кредитам. Объемы кредитования увеличатся, маржа, комиссионные и страховые премии участников снизятся в относительных показателях и вырастут в абсолютных. Спектр ипотечных продуктов расширится. Возникнут продукты для отдельных возрастных категорий, для земельных ипотек и другие. Но появятся и негативные тенденции. Вырастет число невозвратов, судебных дел, выселенных заемщиков, мошенничеств с ипотечными кредитами".

Ипотечные программы московских банков и агентств

Банк Программа Валюта кредита Ограничения суммы кредита Срок кредитова ния Процентная ставка по кредиту Первоначальный взнос (в % от стоимости квартиры (инвестиционно го договора)) Дополнительные выплаты (без учета страхования, регистрации сделки и оплат услуг риэлтера) Условия досрочного погашения кредита Форма подтверждения доходов Дополнительные условия Когда началась выдача ипотечных кредитов** Общий объем выданных кредитов**
1 ОВК "ОВК-Базовый" (приобретение жилья на вторичном рынке в Москве и Подмосковье) Долл., евро $10-500 тыс. (или эквивалент в евро) До 10 лет 10-15% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки) От 20%, если сумма первоначального взноса не менее $15 тыс.; от 30%, если менее $15 тыс. (может быть сформирован за счет имеющейся в собственности заемщика квартиры) Открытие и ведение ссудного счета – 0,5-2% от суммы кредита, но не менее $200, плата за снятие наличных – 0,8% от суммы, аренда банковской ячейки – 1000 руб. От 3-6 мес. без штрафов 2 НДФЛ, подтверждение от работодателя, анализ бизнеса; могут учитываться доходы членов семьи заемщика (не более 4 чел.) Допускается увеличение суммы кредита на сумму документально подтвержденных расходов заемщика, связанных с приобретением квартиры (страхование, услуги риэлтера и т. п.), но не более чем на 5,5% С 2000 года Около $12 млн
1 ОВК "ОВК-Инвест" Долл., евро $10-500 тыс. (или эквивалент в евро) До 10 лет На этапе инвестирования – от 16% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки), после оформления жилья в собственность и ипотеку – 10-15% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки) См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше; объект приобретаемой недвижимости определяется заемщиком по согласованию с банком, обязательны действительность прав продавца и возможность внесения изменений в инвестиционный договор См. выше См. выше
1 ОВК "Ипотечный ломбард" (на любые цели под залог имеющейся недвижимости) Руб., долл. От $10 тыс. (но не менее 30% от рыночной цены закладываемой недвижимости) до $100 тыс. (но не более 60% от рыночной цены закладываемой недвижимости), при суммах кредитования от $100 тыс. до $500 тыс. условия определяются индивидуально До 3 лет От 20% в руб., от 16% в долл. Не требуется Открытие и ведение ссудного счета 1-3% от суммы кредита, но не менее $250, плата за снятие наличных 0,8% от суммы Без ограничений Не требуется Залог имеющейся в собственности недвижимости, если предлагаемый в залог объект является единственным жильем в собственности заемщика, его рыночная стоимость за вычетом суммы кредита и процентов должна покрывать возможные затраты на приобретение типового жилья, достаточного для проживания заемщика и членов его семьи, предмет залога должен быть свободен от лиц, имеющих право пользования (зарегистрированных), а также других обременений и обязательств перед третьими лицами (аренда – за исключением случаев, когда она является источником возврата кредита)
 
См. выше См. выше
Банк "Абсолют" Приобретение квартир в Москве и Подмосковье на первичном рынке Долл., евро $10-1000 тыс. 10 лет От 16% на стадии незавершенного строительства, от 12% после получения свидетельства о праве собственности От 20% Нет До 12 мес. штраф 3% от суммы досрочного погашения, 13-24 мес.– 2%, 24-36 мес. – 1%, от 36 мес. без штрафа В произвольной форме В отдельных случаях может потребоваться поручительство С декабря 2003 года $10 млн
Банк "Абсолют" Приобретение квартир в Москве и Подмосковье на вторичном рынке Долл., евро $10-1000 тыс. 10 лет От 12% От 20% Нет См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше
Банк "Абсолют" Приобретение земельного участка с жилым домом, сданным в эксплуатацию Долл., евро $10-1000 тыс. 10 лет От 16% От 40% См. выше См. выше См. выше Не далее 30 км от МКАД См. выше См. выше
Банк "Абсолют" Приобретение земельного участка с жилым домом в стадии строительства со степенью готовности более 60% от общего объема работ Долл., евро $10-1000 тыс. 10 лет От 18% на стадии незавершенного строительства, от 16% после получения свидетельства о праве собственности От 40% См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Приобретение квартиры или отдельно стоящего жилого дома на вторичном рынке (ипотечный кредит, права по которому удостоверены закладной по стандартам АИЖК) Руб. Минимальная сумма кредита определяется для каждого региона по соглашению (как правило, не ниже 100 тыс. руб. и не менее 30% от стоимости квартиры), максимальная сумма кредита не установлена До 27 лет 15% (изменяется в соответствии с директивами АИЖК, но не может быть повышена) От 30%, для кредита на этапе строительства не регламентируется Зависит от оператора кредита После 6 мес. без штрафов 2 НДФЛ Выдается через Внешторгбанк, Всероссийский банк развития регионов, Европейский трастовый банк, Промэнергобанк, МИА, Национальный резервный банк, Объединенный промышленно-торговый банк, КБ "Система" С 2002 года Более 2,57 млрд руб.
Агропромкредит На покупку квартир в Москве и Московской обл. на вторичном рынке Долл., руб. $5-100 тыс., 150 тыс.-3 млн руб. До 5 лет в долл. и евро, до 3 лет в руб. 14% в долл., 19% в руб. От 30% Комиссия банка 0,5% от суммы кредита От 3 мес., минимальная сумма погашения – $500 или 15 тыс. руб., комиссия 2% от суммы досрочного погашения 2 НДФЛ, при кредите до $50 тыс. возможен учет неофициальных доходов; поручительство платежеспособного юридического лица Регистрация на территории, обслуживаемой филиалом банка, работа в организации, находящейся на территории, обслуживаемой банком в течение последних 6 мес. С начала 2004 года Более 400 млн руб.
Банк Москвы На покупку квартир и домов в Москве и Московской обл. Долл., руб., евро От $10 тыс. 3-10 лет При подтверждении доходов в форме 2 НДФЛ – 14% в руб., 11% в валюте; при подтверждении доходов в свободной форме – 15% в руб., 12% в валюте От 30% Комиссия банка 6 тыс. руб. До 6 мес. комиссия 2% от суммы досрочного погашения, затем без штрафов, минимальная сумма – $2 тыс. 2 НДФЛ или в свободной форме н/д н/д н/д
Банк "Сосьете Женераль Восток" На приобретение жилья в Москве и Московской обл. на вторичном рынке Долл., руб., евро От $25 тыс. До 10 лет 10-11% в долл. От 20-30% Комиссия банка $600 (евро) или 18 тыс. руб., $10 в год за обслуживание текущего счета После 6 мес. без штрафов, минимальная сумма досрочного погашения $5 тыс. Любые документально подтвержденные доходы Возможно рассмотрение совокупного дохода созаемщиков (супруг или супруга) или поручителя; минимальная сумма может быть ниже по специальным программам С января 2004 года н/д
Банк "Сосьете Женераль Восток" На приобретение жилья в Москве и Московской обл. на первичном рынке Долл., руб., евро От $25 тыс. До 10 лет 10-11% в долл. Определяется индивидуально См. выше См. выше См. выше Залог существующего вторичного жилья, находящегося в собственности заемщика, в пределах не ниже суммы кредита; возможность совокупного залога См. выше н/д
Банк "Сосьете Женераль Восток" На приобретение коттеджей в Московской обл. Долл., руб., евро От $25 тыс. До 10 лет 10-11% в долл. От 20-30% См. выше См. выше См. выше Наличие документов, подтверждающих собственность на землю или коттедж См. выше н/д
Внешторгбанк Базовый Долл., руб. $10-500 тыс. (или эквивалент в руб.) 10, 15 или 20 лет 15% в руб., 10,5-11,5% в долл. От 15% Рассмотрение заявки 1200-2400 руб., аренда ячейки – $60, комиссия банка – 6 тыс. руб. После 3 мес. без штрафов, минимальный взнос $500 2 НДФЛ, 1 НДФЛ, 3 НДФЛ, декларации о доходах, доходы в виде процентов по вкладам в банках, страховые выплаты, пенсионные выплаты, получаемые по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, доходы от сдачи имущества в аренду, иные документы, подтверждающие доходы Нет С октября 2003 года н/д
Внешторгбанк Инвестиционный Долл., руб. $10-500 тыс. (или рублевый эквивалент) 10, 15 или 20 лет На этапе строительства в руб.– 17%, в долл.– 12, 5-13,5%; после оформления квартиры в собственность в руб.– 15%, в долл.– 10, 5-11,5% От 15% См. выше См. выше См. выше Возможно дополнительное обеспечение на инвестиционный период в форме поручительства физического или юридического лица либо залога движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг и др. См. выше н/д
Внешторгбанк Приобретение и строительство объектов загородной недвижимости Долл., руб. Без ограничений До 15 лет На срок до 10 лет: 11,5% в долл., 17,5% в руб.; на срок до 15 лет: 12% в долл., 18% в руб. От 30% Нет Без ограничений Справка с места работы о размере среднемесячного дохода, оформленная на бланке Внешторгбанка, декларация о доходах для ПБОЮЛ Обеспечение в виде поручительства физических или юридических лиц, залог движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг или мерных слитков См. выше н/д
Внешторгбанк Реконструкция, капитальный ремонт недвижимости Долл., руб. Без ограничений До 5 лет 12% в долл., 19% в руб. Нет Нет без ограничений См. выше См. выше См. выше н/д
Газпромбанк Программа кредитования с фиксированной процентной ставкой Долл., евро, руб. $10-200 тыс. (или эквивалент в евро, руб.), сумма, направляемая на погашение кредита, не должна превышать 40% от совокупного месячного дохода заемщика и созаемщиков, если он менее $1 тыс., и 45%, если он более $1 тыс. До 10 лет В долл. и евро от 13%, в руб. 18% От 30% Нет От 6 мес. без штрафов 2 НДФЛ, возможно в свободной форме При надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора в течение полного календарного года банк вправе уменьшать процентную ставку в одностороннем порядке на 0,2% каждый год С 1998 года $20 млн
Газпромбанк Программа кредитования с изменяющейся процентной ставкой Долл., евро См. выше До 10 лет вариант 1 – 13% на первый год, далее LIBOR12m+10%; вариант 2 – 13% до погашения 40%, 12% до погашения еще 30% задолженности, затем 11,5% От 30% Нет См. выше 2 НДФЛ, возможно в свободной форме нет См. выше См. выше
Газпромбанк Программа кредитования на улучшение жилищных условий Долл., евро, руб. $10-200 тыс. (или эквивалент в руб., евро), рассчитывается как минимальное из значений: 80% от оценочной стоимости приобретаемой квартиры или 80% от оценочной стоимости продаваемой квартиры плюс сумма кредита, предоставляемая на стандартный период в соответствии с условиями банка, или сумма кредита, рассчитанная с учетом минимальных затрат на содержание семьи 10 лет Первоначально 14%, при погашении 40% кредита – 12,5%, при погашении 70% – 11,5% Нет прямой зависимости Нет См. выше См. выше В течение 6 мес. после предоставления кредита заемщики обязан продать старую квартиру и частично погасить задолженность по кредиту См. выше См. выше
Газпромбанк Программа кредитования под залог имеющегося помещения Долл., евро, руб. $10-200 тыс. (или эквивалент в руб., евро), сумма, направляемая на погашение кредита, не должна превышать 40% от совокупного месячного дохода заемщика и созаемщиков, если он менее $1 тыс., и 45%, если он более $1 тыс., общая сумма кредита – до 70% от оценочной стоимости закладываемого помещения До 10 лет В долл. и евро 13%, в руб. 18% Нет Нет См. выше 2 НДФЛ, возможно в свободной форме Закладываемое помещение не должно являться единственным жилым помещением в собственности заемщика См. выше См. выше
DeltaCredit "Delta-Стандарт" Долл. До $300 тыс. 10 лет 10,5-11,5%, если клиент подтверждает доходы справкой с места работы по форме НДФЛ; 12-13,5%, если клиент подтверждает доход справкой с места работы по форме банка; фиксируется в момент выдачи кредита От 25% в зависимости от суммы кредита Комиссия за выдачу и оформление кредита 1,5% от суммы кредита С первого месяца после получения кредита без штрафов, минимальная сумма погашения $1 тыс. 2 НДФЛ или по форме банка При расчете кредитоспособности принимается во внимание совокупный доход семьи семьи, зарплата, страховые выплаты, а также другие виды доходов С 1999 года через банки-партнеры, с 2001 года самостоятельно $150 млн
DeltaCredit "Delta-Вариант" Долл. До $300 тыс. 10 или 15 лет На 10 лет: если доход подтверждается справкой НДФЛ – 9,5% в первые 6 мес., LIBOR+9,5% c 7 месяца, если доход подтверждается по форме банка – 11,5% в первые 6 мес., LIBOR+11,5% c 7 месяца; на 15 лет: если доход подтверждается справкой НДФЛ – 10,5% в первые 6 мес., LIBOR+10,5% c 7 месяца, если доход подтверждается по форме банка – 12,5% в первые 6 мес., LIBOR+12,5% c 7 месяца См. выше См. выше Через 12 мес. без штрафов, минимальная сумма досрочного погашения $1 тыс. См. выше См. выше См. выше См. выше
Европейский трастовый банк Комплексная программа "Ипотечный кредит–вклад 'Жилищный+'–кредитная карта" Долл., руб. Индивидуально До 10 лет При накоплениях по вкладу на первичный взнос в размере 30-40% от стоимости квартиры 14, 25-14,75%, 40-50% – 14-14,5%, 50-60% – 13, 5-14,25%, более 60% – 13-14% Первоначальный взнос по вкладу "Жилищный+" – $3 тыс. или 100 тыс. руб., далее накопления минимум до 30% от стоимости квартиры н/д н/д 2 НДФЛ по вкладу "Жилищный+" начисляются проценты в зависимости от срока вклада н/д н/д
Европейский трастовый банк Приобретение квартир в строящихся домах Долл., руб. $10-500тыс., от 300 тыс. руб. До 10 лет На этапе строительства 16% в долл., 18% в руб., после оформления квартиры в собственность 13% в долл. 15% в руб. От 30% Рассмотрение заявки 3000 руб., сопровождение сделки 2% от суммы кредита (не менее $300, но не более $5 тыс.) От 12 мес. без штрафов 2 НДФЛ В отдельных случаях может потребоваться поручительство физического или юридического лица н/д н/д
Европейский трастовый банк Приобретение недвижимого имущества за городом (коттедж, дача, садовый домик, земельный участок под постройку) Долл. От $10 тыс. 5-10 лет 16% От 30% Рассмотрение заявки 3000 руб., сопровождение сделки 3% от суммы кредита (но не менее $300), аренда сейфовой ячейки $60 От 6 мес. без штрафов 2 НДФЛ В отдельных случаях может потребоваться поручительство физического или юридического лица н/д н/д
"Зенит" Приобретение квартир на вторичном рынке жилья в Москве и Московской обл. Долл. $20-400 тыс. До 10 лет 10-15% От 20% Комиссия банка за рассмотрение (повторное рассмотрение) заявки $50, комиссия за ведение ссудного счета 0,5% от суммы кредита От 12 мес. 2 НДФЛ или в произвольной форме Общий трудовой стаж не менее 2 лет н/д н/д
Инвестсбербанк На приобретение квартиры в Москве и Московской обл. на вторичном рынке и в строящемся доме Долл., евро, руб. От $10 тыс., от 300 тыс. руб. До 5 лет От 10% (в зависимости от условий кредитования) От 20% Рассмотрение заявки – 1-2 тыс. руб., комиссия за оформление кредитного договора – $450 От 6 мес. без штрафов, при желании заемщика осуществлять досрочное погашение кредита со следующего месяца после получения ставка по кредиту устанавливается в размере 15% годовых на весь срок кредита 2 НДФЛ и другие документально подтвержденные доходы Не обязательна нотариальная регистрация договора (возможно его заключение в простой письменной форме) н/д н/д
ЛОКО-банк Кредитование на покупку строящегося жилья Долл., евро, руб. $80-300 тыс. (эквивалент в руб., евро) 6-18 мес. Устанавливается индивидуально Устанавливается индивидуально н/д Только по соглашению с банком Доход оценивает кредитный инспектор банка, кроме того, в качестве обеспечения выступает право требования оформления в собственность квартиры, оформленное на аффилированную фирму банка, поручительство риэлтерской фирмы, на которую банком открыт лимит кредитования Гибкий подход к оценке платежеспособности клиента С начала 2003 года н/д
МДМ-банк Базовая программа – вторичный рынок жилья Долл., евро, руб. $15-200 тыс. для Москвы, $10-200 тыс. для Московской обл. (или эквивалент в руб., евро) 3, 5 или 10 лет Кредит на 3 года – 11% (долл., евро) или 15% (руб.), на 5 лет – 13% (долл., евро) или 16% (руб.), на 10 лет – 15% (долл., евро) или 18% (руб.) От 20% Рассмотрение заявки $30, открытие ссудного счета $120 Кредит на 3 года – без ограничений, в первые 6 мес. штраф 2% от суммы досрочного погашения, на 5 лет – мораторий 6 мес., далее без ограничений, в первый 12 мес. штраф 2% от суммы досрочного погашения, на 10 лет – мораторий 6 мес., далее 24 мес. штраф 2% от суммы досрочного погашения; минимальная сумма досрочного погашения $500 Любая Максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту – не более 35% ежемесячного дохода семьи заемщика; трудовой стаж заемщика не менее 1 года, для женщин при наличии детей – возраст ребенка не менее 6 мес.; действует также в Барнауле, Екатеринбурге, Мурманске, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Орле, Ростове, Санкт-Петербурге, Сыктывкаре и Твери С декабря $12 млн
МДМ-Банк Инвестиционная программа – новостройки Долл., евро, руб. $15-200 тыс. для Москвы, $10-200 тыс. для Московской обл. (или эквивалент в руб., евро) 3, 5 или 10 лет До оформления прав собственности – 18%, затем см. выше От 30% См. выше См. выше См. выше См. выше; объект в Москве или Московской обл.; застройщик согласно утвержденному банком перечню; стадия строительства – любая См. выше См. выше
Международный московский банк Приобретение жилья на вторичном рынке в Москве, Московской обл., Санкт-Петербурге и Ленинградской обл. Долл. $25-400 тыс. До 15 лет Кредит до 10 лет при представлении справки 2 НДФЛ – 10,5%, подтверждение доходов в свободной форме – 12%, с учетом совокупного дохода семьи – 12%; кредит до 15 лет, 2 НДФЛ – 13%, подтверждение доходов в свободной форме – 15%, с учетом совокупного дохода семьи – 15% От 30% Комиссия банка 1% от суммы кредита, но не менее $400 До 12 мес. 1% от суммы досрочного погашения, после 12 мес. – без штрафов 2 НДФЛ или в свободной форме Ежемесячный платеж по кредиту не превышает 50% дохода заемщика н/д н/д
Московский кредитный банк**** Приобретение жилья на первичном рынке Долл. $20-200 тыс. От 6 мес. до 5 лет 16% От 30% Рассмотрение заявки на кредит – 1200 руб., проведение операций по ссудному счету при выдаче кредита – 1% от суммы, оформление кредитного договора и договоров обеспечения – $120 После 6 мес. без штрафов Возможна в свободной форме Жилье в Москве только от компаний ЗАО "СК 'Строймонтаж'" и ООО "ПСФ 'Крост'", в Подмосковье – от ООО "ЭДЕМ-Инвест" С апреля 2003 года $3,2 млн
Московское ипотечное агентство (МИА) Стандартный инвестиционный (приобретение жилья в новостройках) Долл., руб. $3-250 тыс. (эквивалент в руб.) 10 или 20 лет На этапе инвестирования – 17% (руб.) или 13% (долл.), после оформления собственности на квартиру – 15% (руб.) или 11% (долл.) От 30% Рассмотрение заявки 1200 руб., комиссия за выдачу кредита 1,4% от суммы кредита, но не менее $300 и не более $950 От 6 мес. без штрафов, минимальный взнос $500 Документально подтвержденные доходы Стаж не менее 6 мес. по последнему месту работы; выплаты по кредиту могут составить до 60% от ежемесячных семейных доходов; квартиры в новостройках Москвы; возможно кредитование приобретения гаража (машиноместа) С 2001 года 1,87 млрд руб.
МИА Индивидуальный инвестиционный (приобретение жилья в новостройках) Долл., руб. См. выше См. выше См. выше От 50% См. выше См. выше Оценивается индивидуально См. выше См. выше См. выше
МИА Стандартный (приобретение жилья на вторичном рынке) Долл., руб. См. выше См. выше 15% (руб.) или 11% (долл.) От 30% Рассмотрение заявки 1200 руб., комиссия за выдачу кредита 0,9% от суммы кредита, но не менее $200 и не более $700 См. выше Документально подтвержденные доходы См. выше См. выше См. выше
МИА Минимальный взнос Долл., руб. См. выше См. выше 17% в руб., 13% в долл. до выплаты 30% от стоимости квартиры, затем 15% в руб. и 11% в долл. От 10% См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше
МИА Индивидуальный (приобретение квартир на вторичном рынке) Долл., руб. См. выше См. выше 15% в руб. и 11% в дол. От 50% См. выше См. выше Оценивается индивидуально См. выше См. выше См. выше
Национальный резервный банк (НРБ)*** "Национальный" Долл. $15-350 тыс. До 15 лет 9% От 15% Открытие и обслуживание ссудного счета 2% в год от остатка ссудной задолженности От 6 мес. без штрафов, не менее $500 без учета аннуитетного платежа, но не более 50% от остатка ссудной задолженности до конца 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) н/д н/д н/д
НРБ "Стандартный" Долл. $15-350 тыс. До 10 лет 11% От 15% Рассмотрение заявки на кредит – $40, повторное рассмотрение заявки – $40, открытие и обслуживание ссудного счета – 1,8%, определение подлинности денежных купюр – 0,1%, перечисление денежных средств – 0,2%, аренда депозитной ячейки – $60 7-60 мес. штраф 3% от суммы досрочного погашения, 61-72 мес. штраф 2%, 73-84 мес. штраф 1%, далее без штрафов, платежи не менее $500 без учета стандартного платежа, но не более 50% от остатка ссудной задолженности до конца первого года, штраф за неисполненное досрочное погашение $100 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) н/д н/д н/д
НРБ "Молодежный" (для клиентов до 33 лет) Долл. $15-350 тыс. До 15 лет До выплаты 20-25% от стоимости квартиры 14% (авансовый платеж 10%), 15% (авансовый платеж 5%), затем 11% От 5-10% См. выше До 20-25% стоимости квартиры без ограничений, далее с 13 мес. См. выше 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) Возможно увеличение размера кредита на целевую оплату страховки, нотариальных и регистрационных сборов, но не более чем до 95% от стоимости жилья, в этом случае применяется ставка в 16% н/д н/д
НРБ "Кредитное окно" (для заемщиков, доходы которых подразумевают получение регулярных дополнительных доходов, например бонусов и гонораров) Долл. От $15 тыс. До 15 лет 11,5% От 20% См. выше От 12 мес., далее не более 50% от непогашенной суммы основного долга, ограничен по срокам в течение года самим заемщиком (кредитное окно), за исключением "окон" не допускается до 84 мес. 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) В период кредитного окна (1 мес. в году) штраф за досрочное погашение 1% н/д н/д
НРБ "На улучшение жилищных условий" (выдача двух кредитов – под залог имеющегося жилья и на покупку нового) Долл. Первый кредит в размере 50% от стоимости имеющегося жилья, второй – $15-350 тыс. Первый – 1 год, второй – до 15 лет Первый – 13%, второй – 13% до погашения первого за счет продажи заложенного жилья и оплаты 30% взноса, далее 11% Первый кредит 0%, второй от 30% (оплачиваются за счет первого кредита) См. выше По первому нет, по второму после оплаты первых 30% см. выше 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) н/д н/д н/д
НРБ "Инвестиционный" (комбинированный кредит на покупку строящегося жилья со сроком сдачи не позднее, чем через 2 года) Долл. $15-350 тыс. До 15 лет 18% до завершения строительства, 11% после оформления договора ипотеки От 40% оценочной стоимости инвестиционного контракта См. "Стандартный" См. "Стандартный" 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) После оформления квартиры в собственность может быть получен дополнительный кредит в размере 20% от стоимости инвестиционного контракта на благоустройство и ремонт н/д н/д
НРБ "Супер" Долл. $150-450 тыс. 10 лет 9,9% От 15% Единовременная оплата за открытие и обслуживание ссудного счета 3% от суммы кредита См. "Стандартный" 2 НДФЛ (возможно в свободной форме) н/д н/д н/д
Оргбанк Базовая Долл. $10-250 тыс. До 10 лет 13-15% От 30% Нет От 6 мес. без штрафов Не требуется Нет С конца 2002 года $3 млн
Оргбанк Краткосрочная Руб. $300-5000 тыс. До 3 лет 18-25% От 30% Нет См. выше См. выше Нет См. выше См. выше
Оргбанк Еврокредит Евро €10-250 тыс. До 10 лет 13% От 30% Нет См. выше См. выше Нет См. выше См. выше
Raiffeisenbank Приобретение квартир или готовых коттеджей в Москве и Подмосковье Долл. От $20 тыс. ($30 тыс. для коттеджей) До 15 лет Для заемщиков, подтверждающих доходы 2 НДФЛ при кредите на 10 лет,– 11% фиксированная или 10% плавающая (в течение первого года погашения ставка устанавливается в размере 10%, затем она пересматривается ежегодно на базе LIBOR+8%, имеется возможность перейти на фиксированную в размере 14%); для заемщиков, подтверждающих доход в свободной форме при кредите на 10 лет – 12% фиксированная или 11% плавающая (в течение первого года погашения ставка устанавливается в размере 11%, затем она пересматривается ежегодно на базе LIBOR+9%, имеется возможность перейти на фиксированную в размере 14%); для заемщиков, подтверждающих доходы 2 НДФЛ, при кредите на 15 лет – 13% фиксированная или 10% плавающая (в течение первого года погашения ставка устанавливается в размере 10%, затем она пересматривается ежегодно на базе LIBOR+8%, имеется возможность перейти на фиксированную в размере 14%); для заемщиков, подтверждающих доход в свободной форме, при кредите на 15 лет – 14% фиксированная или 11% плавающая (в течение первого года погашения ставка устанавливается в размере 11%, затем она пересматривается ежегодно на базе LIBOR+9%, имеется возможность перейти на фиксированную в размере 14%) От 30% Комиссия банка за выдачу наличных 1% от суммы кредита, но не менее $350 и не более $1500 (для сотрудников корпоративных клиентов банка – не более $500), $300 – комиссия за изменения ставки с плавающей на фиксированную От 3 до 6 мес. штраф в 2% от суммы досрочного платежа, далее без ограничений 2 НДФЛ или в свободной форме Супруг заемщика выступает солидарным заемщиком, земля под коттеджем сразу переходит в залог банку, Подмосковье – до 50 км от МКАД С 2000 года Кредитный портфель – $53 млн
Raiffeisenbank Приобретение жилья на первичном рынке долл. От $20 тыс. До 15 лет 14% до оформления квартиры в собственность, затем стандартные ставки (см. выше) См. выше См.выше См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше
Сбербанк Кредит на недвижимость Руб., долл., евро Без ограничений До 15 лет 11% – в валюте, 18% – в рублях От 30% Нет Без ограничений Справка о среднемесячном доходе за последние 6 мес. Обязательно обеспечение в форме поручительства физических или юридических лиц, залога недвижимого имущества или транспортных средств (не принимаются в качестве единственного обеспечения), ценных бумаг Сбербанка и государства, мерных слитков драгметаллов и т.д. н/д Остаток ссудной задолженности по кредитным продуктам 18,4 млрд руб.
Сбербанк Ипотечный кредит Руб., долл., евро Без ограничений До 15 лет 11% – в валюте, 18% – в рублях От 10% Нет Без ограничений См. выше Кредит выдается на приобретение объектов недвижимости, построенных на кредитные средства Сбербанка См. выше См. выше
Сбербанк Молодая семья Руб., долл., евро Без ограничений До 15 лет с возможностью отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет с увеличением срока кредитования (на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на 2 года, или при рождении детей в период действия кредита до достижения детьми возраста 3 лет) 11% – в валюте, 18% – в рублях От 10% для молодой семьи с ребенком (детьми), от 30% для семьи без детей Нет Без ограничений Справка из бухгалтерии по форме банка Для семей, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также семей с одним родителем и ребенком (детьми), в которых мать (отец) не достигли 30-летнего возраста; родители членов молодой семьи могут выступить созаемщиками См. выше См. выше
Собинбанк Приобретение квартир в Москве на вторичном рынке или в новостройках, прошедших госприемку Долл. Без ограничений До 10 лет 14% От 30% Рассмотрение заявки 1000 руб. Без ограничений 2 НДФЛ н/д С 1999 года $8,2 млн
"Союз" Приобретение квартиры в строящемся доме Долл. От $20 тыс. До 10 лет 16% с момента выдачи кредита до оформления права собственности на жилье, затем 12,9% От 20% Нет От 6 мес. без штрафов В произвольной форме Не требуется нотариальное удостоверение договоров С апреля 2004 года Более $1 млн
"Союз" Приобретение квартиры на вторичном рынке жилья Долл. От $20 тыс. До 10 лет 12,9% От 20% Аренда банковской ячейки от $14 См. выше См. выше См. выше См. выше См. выше
"Уралсиб" Приобретение квартир на вторичном или первичном рынке Руб., долл., евро 50-3000 тыс. руб. (или эквивалент в валюте) До 10 лет 17% в руб., 12% в валюте От 30% Комиссия банка – 0,5% от суммы кредита От 3 мес. Справка о доходах по форме банка или по форме пенсионного фонда, а также другие документальные формы подтверждения доходов н/д С 2003 года Остаток ссудной задолженности по ипотечным кредитам – 62,84 млрд руб.
Фора-банк "Фора-базовый" Долл. От 10 тыс. 10 лет 15% От 30% Сбор за рассмотрение кредитной заявки – 1000 руб., оценка квартиры – 3500 руб., плата за снятие наличных – 0,5% от суммы кредита, сбор за проведение кредитной сделки – 2520 руб. в Москве и 3780 руб. в Подмосковье От 6 мес. без штрафа В произвольной форме н/д н/д н/д
Фора-банк "Фора-супер" Долл. От 10 тыс. До 10 лет 12% От 30% См. выше От 6 мес. 2 НДФЛ или налоговая декларация н/д н/д н/д
Фора-банк "Фора-инвест базовый" (строящиеся дома в Москве или Подмосковье) Долл. От 10 тыс. До 10 лет 18% до оформление права собственности заемщика и права залога банка на квартиру, 15% c момента оформления права собственности и залога От 30% Сбор за рассмотрение кредитной заявки – 1000 руб., плата за конвертацию денег – 0,5% от суммы кредита, плата за перечисление денег – 0,2% от суммы перечисления, сбор за проведение кредитной сделки – 5040 руб. в Москве и 6300 руб. в Подмосковье От 6 мес. В произвольной форме н/д н/д н/д
Фора-банк "Фора-инвест супер" (строящиеся дома в Москве или Подмосковье) Долл. От 10 тыс. До 10 лет 16% до оформление права собственности заемщика и права залога банка на квартиру, 12% c момента оформления права собственности и залога От 30% См. выше От 6 мес. 2 НДФЛ или налоговая декларация н/д н/д н/д

Фора-банк

"Фора-обмен базовый" (на улучшение жилищных условий – приобретение квартиры в Москве или Подмосковье с последующей продажей старой квартиры)

Долл.

От 10 тыс.

До 10 лет

18% до продажи старого жилья и частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы, 15% с момента частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы

от 0%

См. "Фора-базовый"

От 6 мес.

В произвольной форме

н/д

н/д

н/д

Фора-банк

"Фора-обмен супер" (на улучшение жилищных условий – приобретение квартиры в Москве или Подмосковье с последующей продажей старой квартиры)

Долл.

От 10 тыс.

До 10 лет

16% до продажи старого жилья и частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы, 12% с момента частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы

от 0%

См. "Фора-базовый"

От 6 мес.

2 НДФЛ или налоговая декларация

н/д

н/д

н/д

*Для банков, работающих по программам DeltaCredit, МИА и АИЖК указаны только собственные ипотечные программы.

**Общий показатель по совокупности всех программ банки–операторы кредита могут ужесточать условия кредита по своему усмотрению.

***Кредиты выдаются через "Национальную ипотечную компанию".

****Программа приостановлена.
 

РЕНАТА ЯМБАЕВА

Как уменьшить стоимость ипотеки
Согласно расчетам специалистов АИЖК, действующая ставка по ипотечным кредитам, например 15% годовых в рублях в случае использования программы агентства, снижается в общем случае до 11% при использовании заемщиком двух льгот по уплате подоходного налога (вычет из налогооблагаемой базы цены приобретаемой квартиры и суммы процентных выплат за ипотечный кредит) и до 13% – при использовании одной льготы по уплате подоходного налога (вычет из налогооблагаемой базы суммы процентных выплат за ипотечный кредит).
Действительно, в Налоговом кодексе РФ статья 220 п. 2 гласит: "При определении налоговой базы в соответствии с п. 2 статьи 210 налогоплательщик имеет право на получение имущественных налоговых вычетов в сумме, израсходованной налогоплательщиком на приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или квартиры, в размере фактически произведенных расходов, а также в сумме, направленной на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиком в банках Российской Федерации и фактически израсходованным им на приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или квартиры". Общий размер имущественного налогового вычета не может превышать 1 млн руб. без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам.
Это означает, что при расчете налогооблагаемой базы (для взыскания подоходного налога) заемщика из нее вычитается цена квартиры (но не больше 1 млн руб.) плюс сумма процентов, выплачиваемых за взятый ипотечный кредит. То есть заемщик имеет две льготы по уплате подоходного налога: связанную с приобретением квартиры и с уплатой процентов за кредит.

Почему в России такая дорогая ипотека?
Прямая речь
Николай Корчагин, начальник кредитного департамента банка DeltaCredit:
– Основная причина высоких ставок по ипотечным кредитам – отсутствие развитой инфраструктуры ипотечного рынка в России – первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов, законодательной оболочки, что не позволяет пока данному сектору банковского бизнеса быть привлекательным для инвесторов. Отсюда и высокая цена долгосрочных денежных ресурсов, привлекаемых для выдачи кредитов.
Мишель Брику, генеральный директор КАБ "Банк 'Сосьете Женераль Восток'":
– В первую очередь это связано с существующим законодательством РФ. Так, в соответствии с нормами ЦБ если ставка по кредиту ниже 9% годовых, то заемщик должен выплачивать налог с той суммы, которую он выиграл на разнице между ставкой по полученному кредиту и 9%. Кроме того, многие российские банки вынуждены привлекать рефинансирование под высокие проценты. И наконец, следует помнить, что ипотечный кредит является для банка одним из наиболее рисковых, поскольку выдается на длительный период.
Андрей Беляков, первый заместитель генерального директора КБ "Московское ипотечное агентство":
– Потому что длинные деньги сейчас на рынке стоят именно столько – для одних банков чуть меньше, для других чуть больше, но уровень примерно одинаков. Сложившиеся на сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам будут постепенно снижаться одновременно со снижением общего уровня банковских ставок, определяемых макроэкономическими причинами.
Антон Ходько, заместитель директора управления стратегического планирования Сбербанка:
– Номинальная величина процентных ставок по ипотечным кредитам определяется в первую очередь текущим и прогнозируемым уровнем инфляции, рисками невозврата кредитов, стоимостью привлекаемых банками ресурсов, рисками, связанными с платежеспособностью заемщика и обеспечением возврата кредитов. Ипотечный кредит предполагает длительный срок погашения (5-15 лет и более), в то время как основные на сегодня источники длинных ресурсов – срочные депозиты населения – по существу, являются вкладами до востребования, так как могут быть досрочно изъяты вкладчиками в любой момент. То есть банки, выдавая ипотечный кредит, принимают на себя дополнительные риски, которые также являются важной причиной высокой стоимости ипотечных кредитов.
Александр Колошенко, член правления Raiffeisenbank, начальник управления по работе с физическими лицами:
– Говоря об ипотечном кредитовании в Европе, многие обращают внимание на заметно более привлекательную ставку, но механизм ее формирования остается за кадром. Учитывая, что Raiffeisenbank имеет огромный опыт работы на рынке ипотечного кредитования в Европе, мы позволим себе определенные сравнения на примере нашей дочерней структуры Raiffeisen Wohn Bausparen. Клиент открывает себе некий сберегательный счет, на который в течение минимум нескольких лет каждый месяц вносит определенную сумму. По прошествии определенного времени клиент получает кредит не только на покупку недвижимости, но и на ее ремонт. Важно отметить, что при такой схеме кредитования значительная роль отводится государству, которое всегда субсидирует ставку, например, в Австрии – 4% годовых в евро. Безусловно, существуют варианты, когда клиент может получить кредит и без предварительного накопления, но тогда ставки выше, хотя дотирование ее государством сохраняется. В России существует субсидирование на покупку жилья, но пока эта активность не обрела европейские формы. Говоря о европейских ставках по ипотечному кредитованию на уровне 3-4% и с учетом субсидии государства 3-4%, мы можем сказать, что реально наша нынешняя программа кредитования (по ставке около 9,5%) очень близка к ставке кредитования в Европе и почти ей идентична.
Анатолий Печатников, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка:
– По нашему мнению, ставки по ипотечным кредитам в России не являются высокими. Если еще один-два года назад средняя ставка на рынке ипотечного кредитования в стране составляла около 15% годовых в долларах США, то в настоящее время, к примеру, Внешторгбанк предоставляет ипотечные кредиты по ставкам от 10,5% годовых в долларах США и от 15% годовых в рублях. В то же время если принять во внимание тенденцию роста цен на рынке недвижимости, то даже те заемщики, которые оформляли кредиты под 15-16% годовых в долларах США, уже давно окупили свои расходы по обслуживанию кредитов за счет роста цен на недвижимость. На уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию прежде всего влияет доступность долгосрочных ресурсов, уровень кредитных и правовых рисков. Сейчас доступ российских банков к долгосрочным ресурсам существенно ограничен. В России еще не сформировался рынок ипотечных ценных бумаг, не используются должным образом средства пенсионных фондов и страховых компаний. Отсутствие в стране общенационального кредитного бюро, а также непрозрачность доходов большой части населения приводит к увеличению кредитных рисков. Не способствуют снижению ставок и правовые риски, связанные с отсутствием эффективной процедуры обращения взыскания на заложенную недвижимость, недостаточная защита прав добросовестных приобретателей жилья и инвесторов в жилищное строительство.
Янис Канестри, директор Центра ипотечного кредитования банка "Первое ОВК":
– Ставки по кредитам зависят от стоимости ресурсов, используемых для кредитования. Если вклады в валюте привлекаются банками под 5-10% годовых в валюте, то ставка по кредитам не может быть ниже 10-15%. По рублевым кредитам аналогичным ориентиром является уровень инфляции.
Александр Черняк, заместитель гендиректора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК):
– Величина ставок зависит от величины инфляции или учетной ставки ЦБ, уровня рисков ипотечного кредитования и маржи участников процесса. В 2003 году официальный уровень инфляции составил 12%, ставка ЦБ – 13%. Риск ипотечного кредитования сейчас в России незначителен (практически равен нулю) из-за зачаточного состояния рынка, консервативного подхода кредиторов к оценке заемщиков и объектов ипотеки, опасений заемщиков не вернуть кредит и других факторов. Маржа участников, как правило, составляет от 3% у АИЖК и его партнеров до 5% годовых у банков. Совокупность этих факторов и определяет величину процентных ставок на уровне от 15% у АИЖК до 18% годовых в рублях у банков.
                           Другие материалы              К главной странице

 

НОВОСТРОЙКИ    КВАРТИРЫ    ОФИСЫ    ДАЧИ    КОТТЕДЖИ      УЧАСТКИ   ЗАРУБЕЖНАЯ НЕДВИЖИМОСТЬ

Главная страница |  Услуги на рынке жилых помещений   и  нежилых помещений |   Юридические услуги |  Регистрация прав |   Наши объекты |     Карта сайта |    Ипотека

Информация о компании  |  Гостевая книга |    Доверительное управление |   Жилищная энциклопедия |   Строительство и ремонт |     Обзор прессы |   Серии типовых домов |   Загород

Новое в российском законодательстве |   Новости о недвижимости |   Районы Москвы |   Районы Подмосковья |   Веселая страничка

Поиск по сайту

PRIME REALTY    Поиск в Интернете

Rambler's Top100