Rambler's Top100 Ипотека

Ипотека

ОСОБЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ИПОТЕКИ ("Недвижимость & Цены")
В настоящее время слова «ипотека», «ипотечное кредитование» достаточно часто используют в многочисленных публикациях, выступлениях на радио и телевидении. Но подкреплена ли политическая шумиха вокруг ипотеки реальными действиями со стороны государства?
Любое кредитное учреждение неразрывно связывает возможность ипотечного кредитования с проблемой рефинансирования денежных средств, выданных в виде ипотечных кредитов. Одним словом, банк, предоставив кредит ипотечному заемщику, должен его «перепродать» обладателю более дешевых и длинных активов, например пенсионным или страховым фондам. Увы, прошедший год не изменил ситуации — в стране по-прежнему нет «длинных» денег для запуска ипотеки в крупных масштабах, так как нет инструмента для их появления: ипотечные ценные бумаги появляются лишь в порядке эксперимента и не могут рассматриваться как серьезный механизм привлечения денег с финансового рынка. Более того, отсутствие государственной поддержки Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) может уменьшить объемы выдаваемых кредитов во многих регионах, где АИЖК развернуло свою филиальную сеть. Опыт многих стран, в которых ипотека занимает значительную долю ВВП, показывает, что только при активной экономической помощи со стороны государства возможно создание национальной системы ипотечного кредитования. К сожалению, обладая значительными средствами в стабилизационном фонде, правительство также не потратило ни рубля на возрождение строительного комплекса — большинство построенных жилых объектов были введены в эксплуатацию на деньги частных инвесторов. Таким образом, отсутствие финансирования для создания ипотечной системы в масштабах страны является на сегодняшний день главной особенностью национальной ипотеки.
Малый процент среднего класса — существенный фактор, влияющий на объемы выдаваемых ипотечных кредитов. По данным Госстроя России, средний класс, то есть слой населения, имеющий высокую платежеспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов, составляет не более 16 процентов от общего числа трудоспособных граждан. По расчетам Института экономики Академии наук, к среднему классу можно причислить семьи с ежемесячным доходом от одной до трех тысяч долларов США в Москве и 700 долларов США на остальной территории России. Конечно, нельзя не отметить тот факт, что за последние годы доходы граждан увеличились, но растут также цены на товары первой необходимости, жилье, повышается себестоимость строительства. Одним словом, при инфляции, измеряемой двузначными цифрами, сложно надеяться на значительные накопления, необходимые для внесения первоначального взноса при покупке квартиры в кредит. Большинство банков, включая федеральную программу, реализуемую АИЖК, придерживались правила: первоначальный взнос должен составлять 30 процентов от стоимости квартиры. Более оптимистично выглядит ситуация с процентной ставкой по кредиту — в этом году по отдельным программам можно было взять кредит под 9 процентов годовых, а ставку в 10,5–11 процентов предлагают уже многие банки.
В стране по-прежнему отсутствует эффективная процедура обращения взыскания на заложенное имущество и выселения, кредитные бюро существуют в основном в теории, система получения зарплат в конвертах также не претерпела значительных изменений. Одним словом, увеличение числа ипотечных сделок к концу года, безусловно, будет зафиксировано, но, глядя на эти цифры, вряд ли можно говорить о каком-то буме или даже всплеске на рынке ипотеки в 2004 году.
Что касается наступающего года, то следует отметить — законы, принятые в 2004 году, и те, которые будут рассматривать и утверждать в 2005 году, помогут развитию рынка ипотечного кредитования в России.
Основные изменения в области законодательства (восемь принятых законов)
«О внесении изменений в статьи 229 и 224 второй части Налогового кодекса РФ»
Имущественный налоговый вычет на погашение процентов на все виды целевых кредитов на покупку или строительство жилья будет предоставляться независимо от того, где взят кредит — в банке или же других кредитных и не кредитных организациях.
«О внесении изменений в статью 8 Закона РФ «О плате за землю»
Закон устанавливает повышенные ставки земельного налога на участки, предоставленные в собственность для многоквартирного жилищного строительства, на период проектирования и строительства вплоть до регистрации прав на построенный объект. На нормативный период строительства (три года) устанавливается двукратная ставка земельного налога. По истечении нормативного периода строительства ставка повышается и устанавливается в четырехкратном размере. После завершения строительства устанавливается однократная ставка земельного налога.
Для индивидуального жилищного строительства устанавливается период в 10 лет. Если по истечении этого срока строительство не завершено, то ставку определяют в размере двукратной ставки земельного налога вплоть до завершения строительства.
Закон подписан Президентом 20 августа 2004 года и вступает в силу с 1 января 2005 года.
«О внесении изменений в статью 4 Закона «О государственной пошлине»
Размер платежа за нотариальное удостоверение договоров об ипотеке жилого помещения в обеспечение возврата кредита (займа), предоставленного на приобретение или строительство жилья, будет составлять 200 рублей, за удостоверение договоров об ипотеке другого недвижимого имущества — 0,3 процента суммы договора, но не более трех тысяч рублей.
«О внесении изменений в статьи 146 и 149 части второй Налогового кодекса»
Закон устанавливает, что операции по реализации жилья и земельных участков с 2005 года не будут облагаться НДС.
«О внесении изменений в статью 256 части второй Налогового кодекса»
Поправки разрешают организациям-инвесторам начислять амортизацию на имущество, временно полученное от собственника и используемое в коммунальной сфере.
«О внесении изменений в статью 60 части второй Бюджетного кодекса»
До разграничения государственной собственности на землю в местный бюджет в полном объеме поступают доходы от продажи и передачи в аренду находящихся в государственной собственности земельных участков, расположенных в границах муниципальных образований и предназначенных для целей жилищного строительства.
Что нового в интересах потребителей будет в законодательстве, рассматриваемом сейчас Государственной думой:
отмена согласия органов опеки и попечительства при продаже квартир;
более четко будут прописаны и защищены права добросовестных приобретателей и частных инвесторов новостроек;
права кредиторов при обращении взыскания заложенного имущества будут защищены.
Ирина Станиславовна РАДЧЕНКО, вице-президент Московской ассоциации ипотечных фондов (МАИФ), Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН), генеральный директор агентства недвижимости «Лаурел»
                            Другие материалы              К главной странице

НОВОСТРОЙКИ

КВАРТИРЫ

ОФИСЫ

ДАЧИ

КОТТЕДЖИ

УЧАСТКИ

Rambler's Top100